529计划提供了一种有用且节税的方式来节省孩子的教育。但是,它们并不适合所有人。有限的期权可以抵消一些潜在的税收优惠。目前,除了大学费用之外,使用它们的选项也很有限。因此,529s可能被认为是你退休后照顾的锦上添花。即使这样,你也应该在进入之前了解529s的优点和缺点。

尽早开始

529的主要好处是资金增加,可以免税。当然,有了这些税盾,它们通常会越有用,你可以节省的时间越长。这意味着,当您的孩子出生时(或者甚至在他们出生之前)打开529可能比他们16岁时更有意义。通过为青少年开始储蓄并在大学到来之前储蓄几年,你会遇到一些风险。首先,您可能不幸,市场可能会在相对较短的时间内下跌。经过这么长时间的牛市后很容易忘记,但美国市场可能被认为是昂贵的今天。熊市确实发生了。其次,即使他们确实上涨,除非这些回报是惊人的,那么税收储蓄可能不值得那么多。

如果你正在和十几岁的孩子一起阅读这篇文章,那么这个建议,如果没有时间旅行,可能会有所帮助。然而,真正的问题是,它们是其他节省税收的方法来拯救那里。IRA,401(k)s甚至403(b)s和457(b)计划可以更好地下注。因此,考虑其中一种选择可能更有意义,而不是为了相对温和的税收利益而经历529流程的复杂性。请记住,如果你愿意,你仍然可以帮助你的孩子上大学,无论你是否有529。此外,一旦大学到来,您将能够准确地评估您是否能够安全地提供帮助。

确保您自己的储蓄首先是有序的

就像航空安全视频一样,在帮助他人之前先戴上自己的氧气面罩是有道理的。因此,在为孩子的教育储蓄之前,满足自己的基本退休需求和控制任何债务是有道理的。最坏的情况是,他们总是可以借钱来支付教育费用。借钱为退休提供资金要困难得多。根据经验,如果你不是退休后的十年或两年并节省15%的收入,那么在考虑529s之前,仔细检查一下你自己的退休计划是否合适,这更多是个人理财的锦上添花规划。

有限的选择

不幸的是,许多计划中的529个选项有时并不那么广泛或灵活。如果您想挑选股票或建立自己的投资组合,那么许多供应商的529期权可能令人失望。这是需要考虑的事情。许多供应商提供的529种有限选择可能意味着您的投资组合效率低于您的预期。也许你支付的费用略高于一些低成本的ETF,这些都不包括在计划中。也许您的投资风格存在特殊偏见,无法通过香草529基金选择实施。

无论哪种方式,你可以如何投资529计划的限制意味着你的投资回报率会低于其他情况,可能是由于费用,可能是由于投资选择有限。是的,当然,如果事情有效,就会有税收优惠,但如果你的投资业绩受到影响,就会有明显的权衡取舍。如果您的投资回报更糟,如果您赔钱,可能没有税收优惠,但可能仍然存在限制。

不要过度保存

与其他形式的节税储蓄不同,529计划的使用相对封锁。您可以每年最多使用10,000美元用于小学或中学,您通常可以使用529来为您的孩子提供与教育相关的某些计算机费用。加上SECURE法案及其对IRA和401(k)的更改也可能扩大529s的使用,如果Ted Cruz得到他的方式包括潜在的家庭教育和各种特殊需求费用。但是今天,大部分529项费用通常用于大学教育。这可能是一个问题,因为如果你的孩子没有上大学,甚至选择更便宜的选择,比如州内选择,那么你可能会受到10%的罚款和529余额的额外税收。你可能很难用于教育目的。

如果您有多个孩子,或者对侄女,侄子或孙子女感到慷慨,这可以起作用,因为在合格受益人之间取得平衡往往是一种选择。虽然在这里您应该了解遗产规划问题。例如,每年向任何受益人提供超过14,000美元可能会产生税务问题。因此,尝试用529绝对覆盖所有大学费用可能会有风险。如果成本低于预期且您没有其他孩子将529余额转入,您可能会受到各种处罚。

529提供税收效率,但它们在许多投资选择以及如何使用它们方面都不灵活。另外,您可能希望首先确保自己的退休生活。529s可能会有所帮助,但要确保你知道正在进行的利弊。虽然401(k)和IRA可以广泛使用,但529虽然有税收优惠,但也有一些限制。

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